Everything to run
⚙ Настройки голоса
Плохой credit score в США может сделать дороже автомобиль, кредитную карту, ипотеку и другие финансовые продукты. Но платить сотни долларов компаниям, обещающим «починить кредит», во многих случаях совершенно не обязательно. Значительную часть работы можно сделать самостоятельно и бесплатно. RusCali объясняет пошагово, с чего начать и какие действия действительно могут помочь повысить кредитный рейтинг.
Кредитная история в США влияет на финансовую жизнь гораздо сильнее, чем многие новые иммигранты ожидают. Хороший кредитный рейтинг может помочь получить более выгодные условия по кредитным картам, автокредитам и ипотеке, тогда как плохая кредитная история способна заметно увеличить стоимость заимствований.
При этом вокруг темы credit repair существует огромное количество рекламы: компании обещают быстро удалить негативную информацию, поднять рейтинг на десятки или даже сотни пунктов или создать практически «новую» кредитную историю.
Первое правило: не спешите никому платить.
Федеральная торговая комиссия США (FTC) предупреждает, что законные действия по исправлению кредитной истории потребитель во многих случаях может выполнить самостоятельно бесплатно или с минимальными затратами. Более того, никто не может гарантированно удалить из кредитного отчета достоверную и актуальную негативную информацию только потому, что она снижает ваш рейтинг.
Что вообще влияет на credit score?
В США существует несколько моделей кредитного скоринга, поэтому у одного человека может быть не один-единственный показатель. Одной из наиболее распространенных является FICO Score.
По данным FICO, основные составляющие рейтинга распределяются примерно следующим образом:
- 35% — история платежей. Платили ли вы по кредитным обязательствам вовремя.
- 30% — размер задолженности. В том числе насколько большую часть доступного лимита кредитных карт вы используете.
- 15% — продолжительность кредитной истории.
- 10% — новые кредитные счета и заявки.
- 10% — сочетание разных типов кредитных счетов.
Проценты не означают, что для каждого человека расчет будет абсолютно одинаковым. Влияние отдельных факторов зависит от конкретного кредитного профиля. Но из этой структуры становится понятно главное: своевременные платежи и размер задолженности имеют огромное значение.
Шаг №1. Сначала получите свои кредитные отчеты бесплатно
Прежде чем пытаться что-либо исправлять, необходимо понять, что именно находится в вашей кредитной истории.
В США работают три крупнейших общенациональных кредитных бюро: Experian, Equifax и TransUnion.
Получить свои кредитные отчеты можно бесплатно через официальный сайт AnnualCreditReport.com. В настоящее время потребители могут бесплатно проверять отчеты каждого из трех национальных кредитных бюро еженедельно.
Важно понимать разницу: credit report и credit score — не одно и то же. Credit report содержит информацию о ваших счетах, задолженностях и истории платежей. Credit score — это числовой показатель, который рассчитывается на основании содержащейся в кредитной истории информации.
Шаг №2. Проверьте отчеты всех трех бюро
Не ограничивайтесь одним отчетом. Информация в Experian, Equifax и TransUnion может отличаться, поскольку не каждый кредитор передает данные одинаково во все три бюро.
Проверьте каждый отчет буквально строка за строкой.
Особое внимание следует обратить на:
- счета, которые вам вообще не принадлежат;
- неправильно указанные просроченные платежи;
- закрытые счета, которые отображаются как открытые;
- неправильные остатки задолженности;
- неправильные кредитные лимиты;
- один и тот же долг, отображающийся несколько раз;
- неправильные даты открытия счета или платежей;
- счета, которые могли появиться в результате кражи личности;
- случаи, когда вы указаны владельцем счета, хотя фактически являлись только authorized user.
Шаг №3. Нашли ошибку? Не платите credit repair company — оспорьте ее сами
Это один из наиболее важных бесплатных инструментов.
Если в кредитном отчете действительно содержится неправильная или неполная информация, федеральное законодательство дает потребителю право ее оспорить.
CFPB рекомендует обращаться как в соответствующее кредитное бюро, так и в компанию, которая передала спорную информацию. Желательно приложить документы, подтверждающие вашу позицию.
Например, если кредитор сообщил о просрочке, которой на самом деле не было, можно приложить выписку или подтверждение своевременного платежа.
Если ошибка будет исправлена, изменение информации в кредитном отчете может повлиять и на рассчитываемый на ее основании credit score.
Но не оспаривайте настоящие долги как «ошибку»
В интернете можно встретить советы массово оспаривать любые негативные записи в надежде, что кредитор не ответит вовремя и информация исчезнет.
Еще опаснее советы заявлять о краже личности в отношении долгов, которые человек на самом деле оформлял самостоятельно.
Так делать нельзя.
FTC отдельно предупреждает о подобных схемах. Ложное заявление о краже личности ради удаления собственного долга может иметь серьезные юридические последствия.
Шаг №4. Никогда не опаздывайте с минимальным платежом
Если отчет проверен и ошибки исправлены, начинается более длительная работа.
История платежей является крупнейшей категорией в традиционной модели FICO Score. Поэтому одна из самых полезных привычек для кредитной истории очень проста:
платите каждый счет вовремя.
Если боитесь забыть дату платежа, настройте автоматическую оплату хотя бы минимально необходимой суммы. Затем остаток можно погашать отдельно.
Если денег не хватает, не стоит просто игнорировать счет. Свяжитесь с кредитором до возникновения серьезной просрочки и узнайте, существуют ли доступные варианты помощи или изменения графика платежей.
Шаг №5. Снижайте использование лимитов кредитных карт
Следующий важный показатель — credit utilization, то есть отношение задолженности по revolving credit к доступному кредитному лимиту.
Простой пример:
У вас одна кредитная карта с лимитом $1 000.
Если в кредитном отчете отображается баланс $900, используется около 90% доступного лимита.
Если баланс составляет $100, используется около 10%.
CFPB отмечает, что чрезмерное приближение к кредитному лимиту может негативно отражаться на рейтинге. Часто используется ориентир ниже 30%, а некоторые эксперты рекомендуют держаться ниже 10%.
Но важно не превращать 30% в магическую границу. В общем случае чем меньше задолженность относительно доступного лимита, тем лучше для этого фактора кредитного профиля.
Шаг №6. По возможности погашайте кредитную карту полностью
Один из распространенных американских мифов заключается в том, что для хорошего credit score необходимо специально оставлять небольшой долг на кредитной карте и платить банку проценты.
Намеренно платить проценты ради кредитного рейтинга не требуется.
CFPB рекомендует при возможности полностью погашать баланс кредитной карты каждый месяц. Это позволяет избегать финансовых расходов и помогает не приближаться к кредитному лимиту.
Шаг №7. Не закрывайте старую кредитную карту только потому, что ей редко пользуетесь
Еще одна распространенная ошибка — закрыть старую кредитную карту после того, как долг полностью погашен.
Это не всегда выгодно для кредитного профиля. Закрытие карты уменьшает общий доступный кредитный лимит, что может увеличить процент использования оставшегося кредита. Кроме того, продолжительность кредитной истории является отдельным фактором FICO.
Поэтому старую карту без высокой ежегодной платы часто имеет смысл сохранить открытой, если вы способны безопасно контролировать счет.
Но решение зависит от конкретной ситуации. Если карта имеет дорогую annual fee или открытый счет провоцирует вас на лишние расходы, финансовая выгода от его сохранения может исчезнуть.
Шаг №8. Не подавайте заявки на пять новых карт одновременно
Когда человек решает «строить кредит», у него иногда появляется желание открыть сразу несколько кредитных карт.
Это может дать обратный результат.
FICO относит новый кредит примерно к 10% факторов скоринга. Несколько новых счетов и заявок за короткое время могут выглядеть как повышение кредитного риска.
Кроме того, новые счета уменьшают средний возраст вашей кредитной истории.
Поэтому не стоит подавать множество заявок только ради попытки быстро поднять рейтинг.
Шаг №9. Если кредитной истории почти нет, рассмотрите secured credit card
Отдельная проблема знакома многим новым иммигрантам: человек может иметь нормальный доход и никогда не иметь долгов, но его американская кредитная история практически отсутствует.
В такой ситуации одним из вариантов может быть secured credit card.
Обычно клиент вносит депозит, который обеспечивает кредитную линию. Например, при депозите $500 кредитный лимит может составлять около $500.
Дальше принцип тот же: небольшие покупки, своевременные платежи и отсутствие больших долгов.
Перед оформлением обязательно убедитесь, что эмитент сообщает историю платежей кредитным бюро, и внимательно изучите annual fee, процентную ставку и другие комиссии.
Шаг №10. Попробуйте бесплатно добавить некоторые обычные платежи
Есть еще один бесплатный инструмент, который может быть полезен некоторым потребителям: Experian Boost.
Сервис позволяет добавить в кредитный файл Experian определенные своевременные платежи, которые традиционно туда не попадали. В зависимости от соответствия требованиям это могут быть платежи за мобильную связь, коммунальные услуги, интернет, некоторые страховые платежи, стриминговые сервисы и определенные виды арендной платы.
Сервис бесплатный, однако результат не гарантирован. У некоторых пользователей рейтинг может увеличиться, у других не изменится вообще.
Кроме того, эффект относится к данным Experian и не означает автоматического изменения рейтингов, основанных на отчетах Equifax или TransUnion. Не все кредиторы используют модели скоринга, учитывающие такие данные.
Что НЕ помогает построить обычную кредитную историю
Некоторые финансово ответственные действия сами по себе не обязательно повышают традиционный credit score.
- Оплата дебетовой картой. Вы расходуете собственные деньги, а не кредит.
- Оплата наличными. Такая покупка обычно вообще не появляется в кредитном отчете.
- Prepaid card. Вы заранее загружаете на нее собственные деньги.
- Хранение большой суммы на checking account. Сам размер банковского остатка обычно не является фактором традиционного FICO Score.
- Высокая зарплата сама по себе. Доход важен кредитору при принятии решения, но не является одним из пяти основных факторов FICO Score.
Нужно ли брать кредит только ради credit score?
Как правило, не стоит брать дорогой кредит и платить проценты исключительно ради увеличения рейтинга.
FICO действительно учитывает сочетание различных типов кредитных счетов, но credit mix составляет сравнительно небольшую часть рейтинга. Более того, сама FICO подчеркивает, что человеку не требуется иметь каждый возможный вид кредита.
Если у вас нет автокредита, не нужно покупать автомобиль в кредит только ради нескольких потенциальных пунктов рейтинга.
Можно ли поднять credit score за месяц?
Иногда изменения действительно могут произойти достаточно быстро, но гарантировать конкретное количество пунктов невозможно.
Например, если кредитная карта почти полностью использована, а человек значительно погасит задолженность и новый меньший баланс будет передан кредитному бюро, рейтинг может измениться после обновления кредитного файла.
Быстрый эффект возможен и после исправления существенной ошибки в кредитном отчете.
Но если причиной низкого рейтинга являются настоящие просрочки, collections или другие достоверные негативные записи, мгновенного способа стереть прошлое не существует.
Восстановление кредитной истории в таком случае требует времени.
Осторожно с компаниями, обещающими «удалить всё негативное»
Это особенно важно для русскоязычных иммигрантов, которые могут плохо знать американскую кредитную систему и становиться удобной аудиторией для агрессивной рекламы.
FTC предупреждает: компания не может законно удалить достоверную и актуальную негативную информацию просто потому, что она вам мешает.
Особенно осторожно относитесь к тем, кто:
- гарантирует конкретное увеличение рейтинга;
- обещает удалить любую негативную информацию;
- требует деньги до оказания услуг;
- советует оспаривать информацию, которая на самом деле верна;
- предлагает создать «новую кредитную личность»;
- советует подать ложное заявление о краже личности;
- говорит не обращаться самостоятельно в кредитные бюро.
FTC прямо указывает: законные действия credit repair company потребитель может выполнить самостоятельно практически бесплатно.
Самый простой бесплатный план на ближайшие 30 дней
Если вы хотите начать улучшать кредитную историю прямо сейчас, план может выглядеть следующим образом.
- Получите кредитные отчеты Experian, Equifax и TransUnion.
- Проверьте каждый отчет на ошибки.
- Оспорьте только действительно неправильную информацию.
- Настройте AutoPay минимум на обязательный минимальный платеж.
- Постарайтесь уменьшить задолженность по кредитным картам.
- Сначала снижайте баланс карт, которые ближе всего к своему лимиту.
- Не открывайте без необходимости несколько новых счетов одновременно.
- Не закрывайте автоматически старые карты без ежегодной платы.
- Если кредитной истории почти нет, изучите secured credit card с передачей данных кредитным бюро.
- При желании проверьте, подходят ли ваши регулярные платежи для бесплатного Experian Boost.
- Через некоторое время снова проверьте отчеты и посмотрите, какие изменения были переданы бюро.
И главное — не нужно платить проценты ради хорошего credit score
Хорошая кредитная история не строится на том, сколько процентов вы заплатили банкам.
Для большинства потребителей гораздо важнее другая комбинация: вовремя оплачивать обязательства, держать задолженность по кредитным картам низкой, не открывать хаотично новые счета, сохранять здоровую долгосрочную кредитную историю и регулярно проверять кредитные отчеты на ошибки.
И если кто-то обещает за несколько сотен долларов «очистить» достоверную плохую кредитную историю за несколько дней, стоит отнестись к такому предложению с особой осторожностью.
Начать исправлять кредит можно самостоятельно. И первый шаг стоит $0.
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой или юридической консультацией. Кредитные модели отличаются, поэтому конкретное действие может по-разному повлиять на рейтинг разных потребителей.
